Правовая позиция Верховного суда РФ
Оформленный по фотографии паспорта заем признается недействительным, если не доказан факт получения денежных средств непосредственно заемщиком. Такая правовая позиция сформулирована Верховным судом Российской Федерации при рассмотрении спора о взыскании задолженности по кредитному договору.
Суд указал, что для признания кредитного договора заключенным необходимо установить, что деньги получил именно заемщик. Сам по себе факт предоставления фотографии паспорта и внесения персональных данных в анкету не является достаточным подтверждением волеизъявления гражданина на оформление займа. Требуется проверка подлинности личности получателя средств и его осведомленности о совершаемой сделке.
Ключевой критерий — реальная передача денег или зачисление их на счет, принадлежность которого заемщику подтверждена. Банки и микрофинансовые организации обязаны идентифицировать клиента надлежащим образом до заключения договора, иначе они несут риск признания сделки незаключенной.
Порядок идентификации при дистанционном оформлении займа
Дистанционная выдача займов, в том числе с использованием фотографий документов, получила широкое распространение в потребительском кредитовании. Организации применяют упрощенную идентификацию, предусмотренную Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Однако такая форма проверки не всегда гарантирует достоверность личности обратившегося лица.
При оформлении займа со скидкой или в рамках акции потенциальный заемщик часто предоставляет сканы или фото паспорта через мобильное приложение. Законодательство допускает такой способ, но судебная практика ужесточает требования к доказыванию заключения договора именно тем лицом, на которое оформлен кредит. Решение Верховного суда РФ фиксирует, что одного лишь наличия электронных копий документов недостаточно без дополнительных инструментов верификации.
Среди механизмов, снижающих риски оспаривания, используются селфи с паспортом в режиме реального времени, видеоконференц-связь с оператором, направление одноразового кода на подтвержденный номер телефона, принадлежащий гражданину. Если такие процедуры не соблюдены, договор может быть признан недействительным в судебном порядке.
Практическое значение определения
Граждане, столкнувшиеся с начислением задолженности по займам, которые они не оформляли, получили дополнительный инструмент правовой защиты. Оформленный по фотографии паспорта заем может быть оспорен со ссылкой на отсутствие личного участия заемщика в заключении сделки и неподтвержденность получения им денежных средств. Бремя доказывания обратного возлагается на кредитора.
Финансовым организациям следует пересмотреть внутренние регламенты упрощенной идентификации. При обращении в суд за взысканием долга потребуется документальное подтверждение факта передачи денег конкретному лицу, а не просто наличие копии паспорта в электронной базе. Это повышает издержки кредиторов на проверку клиентов, но одновременно снижает число мошеннических операций с чужими персональными данными.
Определение Верховного суда РФ ориентирует нижестоящие суды на всестороннюю оценку доказательств по аналогичным спорам. Теперь при рассмотрении дела о взыскании кредитной задолженности суд обязан выяснить, действительно ли ответчик выразил волю на получение займа и получил ли он реально эти денежные средства.