Динамика кредитных заявок от плательщиков НПД
Кредитование самозанятых демонстрирует заметный рост доли в структуре заявок на розничные банковские продукты. Сервис Solar Staff и финансовый маркетплейс Банки.ру представили совместное исследование, основанное на обезличенных данных с января по август 2024, 2025 и 2026 годов.
За восемь месяцев 2026 года самозанятые оформили 10% заявок на кредитные карты, 9% — на ипотеку и потребительские кредиты и 8% — на автокредиты. Наиболее выраженная динамика зафиксирована в ипотечном и потребительском сегментах: показатель удвоился с 4% в 2024 году до 9% в 2026-м. По кредитным картам доля увеличилась с 7% до 10%, по автокредитам — с 7% до 8%.
Индивидуальные предприниматели также нарастили присутствие в кредитном портфеле. В ипотеке их доля поднялась с 3% до 6%, в потребительских кредитах и кредитных картах — с 2% до 4%, в автокредитовании — с 4% до 5% за аналогичный двухлетний период.
Доступность банковских программ для самозанятых
Предложение кредитных организаций адаптируется под растущий спрос со стороны плательщиков налога на профессиональный доход. В январе–августе 2026 года самозанятым в среднем была доступна 49% ипотечных программ без учёта рефинансирования, тогда как двумя годами ранее показатель составлял 38%. В потребительском кредитовании доля доступных продуктов выросла с 34% до 41%.
Расширение доступности происходит на фоне общего сокращения продуктовых линеек банков. Среднее количество ипотечных программ за два года уменьшилось с 486 до 384, потребительских кредитов — с 264 до 217. При этом число предложений, доступных самозанятым, практически не изменилось: около 190 в ипотеке и около 90 в потребкредитовании. Банки в основном сокращали программы, не рассчитанные на данную категорию заёмщиков.
Для ИП доступность различается по продуктам. В потребительских кредитах доля программ выросла с 48% до 53%, в ипотеке осталась на уровне 75%, а в автокредитовании снизилась с 74% до 66%. Ипотека остаётся единственным сегментом, где доступность для самозанятых росла и в течение 2026 года: с 46% в феврале до 53% в августе.
Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова связывает динамику с ростом массовости аудитории и прозрачностью доходов. «По данным Федеральной налоговой службы, на 1 сентября 2026 года в России насчитывалось 17,4 млн самозанятых, из них 9,5 млн получали доход в 2025 году. Такой доход можно подтвердить данными налоговой, поэтому банкам проще оценивать финансовое положение заемщика», — отметила эксперт. Она добавила, что даже после роста самозанятым доступна менее половины кредитных программ, поэтому подбор стоит начинать с фильтрации предложений, ориентированных на этот формат занятости.
Профиль заёмщика с проектным доходом
Аналитика Solar Staff показывает неоднородный состав аудитории. Проектная работа охватывает специалистов digital-профессий, аналитиков, управленческие и креативные роли. В ряде направлений среднемесячный доход превышает 120 тысяч рублей: к ним относятся программисты, менеджеры проектов, менеджеры по рекламе, event-менеджеры, аналитики и веб-разработчики.
Самой многочисленной и высокооплачиваемой возрастной группой остаются исполнители 30–50 лет. Среди отраслей наиболее устойчивый рост численности демонстрируют ИТ и телеком, а крупнейшей по количеству специалистов остаётся реклама и медиа со среднемесячным доходом около 41 тысячи рублей.
Генеральный директор Solar Staff Роман Шинкаренко подчеркнул изменение профиля аудитории: «Для финансового рынка важно, что меняется не только количество людей с проектным доходом, но и сам профиль этой аудитории. Среди них все больше специалистов с высокой квалификацией, регулярными выплатами и доходом выше 100 тысяч рублей в месяц. Для многих проектная работа — уже не временная подработка, а устойчивая модель занятости». По его оценке, адаптация скоринга, способов подтверждения дохода и продуктовой линейки становится отдельным направлением развития финансовых продуктов.